Produktgruppe |
| Sparprodukte | Sparprodukte | Sparprodukte | Sparprodukte | Sparprodukte | Sparprodukte | Sparprodukte | Wertpapiere | Wertpapiere | Wertpapiere/Fonds | Wertpapiere/Fonds | Wertpapiere/Fonds | Wertpapiere/Fonds | Wertpapiere/Fonds | Wertpapiere/Fonds | Versicherungsprodukte | Versicherungsprodukte | Versicherungsprodukte | Versicherungsprodukte | Versicherungsprodukte | Weitere Produkte | Weitere Produkte | Weitere Produkte | Weitere Produkte | Geförderte Produkte |
Produkt |
| Täglich fällige Sparformen: Sparbuch, Sparcard | Online-Sparen | Sparbuch mit Bindefrist (gebundenes Sparbuch) | Sparbuch mit Fixzinssatz (z.B. Kapitalsparbuch, Termingeld) | Prämiensparen und ähnliche Formen | Sparprodukte mit Bonus | Bausparen | Anleihen | Aktien | Fonds | Geldmarktfonds | Anleihenfonds | Gemischte Fonds | Aktienfonds | Garantiefonds | Erlebensversicherung | Er- und Ablebensversicherung | Rentenversicherung | Fondsgebundene Lebensversicherung | Britische Lebensversicherung | Vorsorgewohnung | Gewinn- und Genusscheine | Gold | Sammeln von Münzen, Briefmarken, Kunst, etc. | Neue Zukunftsvorsorge |
Charakteristik |
| Täglich verfügbare Sparform | Sparformen, die ausschließlich online (elektronisch) verwaltbar sind | Sparform mit vereinbarter Bindefrist | Sparform mit garantiertem Zinssatz über vereinbarte Laufzeit | Sparform für laufende Einzahlungen | Sparform mit steigenden Zinssätzen | Sparen mit staatlicher Prämie | Schuldverschreibungen, über definierte Laufzeit werden Zinsen gezahlt und bei Laufzeitende das Kapital zurückgezahlt | Anteil am Grundkapital eines Unternehmens, Recht auf Anteil am Gewinn, bei Stammaktien Stimmrecht in Hauptversammlung | Risikostreuung durch Investment in mehrere Wertpapiere | Investment vorwiegend in Geldmarktpapiere und Anleihen mit kurzen Restlaufzeiten | Investment vorwiegend in Anleihen | Investment sowohl in Aktien als auch in Anleihen | Investment vorwiegend in Aktien | Kapitalgarantie, eventuell garantierte Mindestverzinsung | Reine Ansparform; Auszahlung zum vereinbarten Zeitpunkt | Leistung bei Tod des Versicherten oder zum vereinbarten Zeitpunkt; Prämie gliedert sich in Spar- und Risikoanteil | Auszahlung als Rente vereinbart; auch als Einmalerlag zur sofortigen Verrentung möglich; sonst wie Erlebensversicherung oder Er- und Ablebensversicherung | Sparanteil der Prämie fließt in Investmentfonds, Ablebensschutz wählbar | Veranlagung zu einem Großteil in Aktien | Eigentumswohnung wird speziell für langfristige Vermietung gekauft und finanziert | Verbriefen das Recht der Beteiligung am Gewinn eines Unternehmens, oft in Form von Immobiliengewinnscheinen, üblicherweise kein Stimmrecht | Erwerb von Gold in verschiedenen Formen (Barren, Münzen) | Sammeln von Gegenständen | Spezielle Fonds und Versicherungsprodukte für Pensionsvorsorge mit gewissen Veranlagungsrichtlinien, sowie staatlicher Prämie und Steuerfreiheiten |
Vorteil |
| Jederzeit behebbar | Zumeist höhere Zinsen als bei anderen Sparprodukten | Höherer Zinssatz als bei täglich fälligen Sparprodukten | Zinssatz über gesamte Laufzeit garantiert | Laufende Einzahlungen möglich | Laufende Einzahlungen möglich | Laufende Einzahlungen möglich, staatliche Prämie | Kein Kursverlust bei Behalten bis Laufzeitende, bei festverzinslichen Produkten Rendite kalkulierbar, wenn Anleihe über gesamte Laufzeit gehalten wird | Tägliche Kursbildung, täglich handelbar | Risikoreduzierung durch Risikostreuung, Investment bereits mit geringen Beträgen möglich | Relativ sicher | Viele Varianten (z.B. Anlage in Österreich, Europa, weltweit) | Aktienanteil je nach Risikobereitschaft wählbar | Große Vielfalt an Wahlmöglichkeiten (z.B. nach Region, Thema etc.) | Kapitalgarantie, eventuell garantierte Mindestverzinsung | Garantierte Leistung; Auszahlung wahlweise als Einmalbetrag oder Rente | Garantierte Leistung | Garantierte Leistung; einziges Produkt, das eine lebenslange Rente bietet | Auswahl der Veranlagung möglich; höhere Ertragschancen möglich; | Höhere Ertragschancen durch höheren Aktienanteil | Mindert Steuerbelastung, eventuell spätere Nutzung der Wohnung für den Eigenbedarf | Höhere Renditen theoretisch möglich, bisherige Erfahrungen zeigen jedoch, dass es hier oft zu Verlusten für Anleger kommt | Sicherheitsgefühl in Krisenzeiten | Hohe Preissteigerungen möglich | Staatliche Prämie, Kapitalgarantie bei widmungsgemäßer Verwendung, Steuerfreiheiten |
Nachteil |
| Verzinsung eher gering, Zinssatz variabel | Verfügbarkeit nur über Internet (nötiges Vorhandensein von PC und Internetzugang) | Variabler Zinssatz; automatische Verlängerung der Bindefrist; Vorschusszinsenfalle (v.a. bei laufenden Zahlungen) | Laufende Einzahlungen nicht möglich | Variabler Zinssatz, vorgeschriebene periodische Einzahlungshöhen (Minimal - bzw. Maximaleinzahlungen) | Unterschiedliche Ausgestaltungen des Produktes, genaue Analyse der jeweiligen Bedingungen nötig | Bei vorzeitigem Ausstieg beträchtliche Renditeeinbußen | Spesenbelastung (Kauf, Verwahrung), Kursschwankungen möglich (Kursrisiko bei vorzeitigem Verkauf), bei Anleihen mit variabler Verzinsung Risiko eines sinkenden Zinssatzes während Laufzeit | Hohes Kursrisiko, hohe Spesenbelastung (Kauf, Verwahrung) | Spesenbelastung (bei Bank für Kauf und Verwahrung, sowie Spesen im Fonds), kein Einfluss - und kein Mitspracherecht auf Zusammensetzung des Fonds; wird Geld in schlechter Börsensituation benötigt, Realisierung eines eventuell eingetretenen Verlustes | Spesenbelastung (bei Bank für Kauf und Verwahrung, sowie Spesen im Fonds), kein Einfluss - und kein Mitspracherecht auf Zusammensetzung des Fonds | Steigendes Zinsniveau führt meist zu Kursverlusten | Spesenbelastung (bei Bank für Kauf und Verwahrung, sowie Spesen im Fonds), kein Einfluss - und kein Mitspracherecht auf Zusammensetzung des Fonds; wird Geld in schlechter Börsensituation benötigt, Realisierung eines eventuell eingetretenen Verlustes | Spesenbelastung (bei Bank für Kauf und Verwahrung, sowie Spesen im Fonds), kein Einfluss - und kein Mitspracherecht auf Zusammensetzung des Fonds; wird Geld in schlechter Börsensituation benötigt, Realisierung eines eventuell eingetretenen Verlustes | Sicherheit kostet Ertrag | Intransparente Kostenstruktur; prognostizierter Auszahlungsbetrag nicht garantiert; keine Flexibilität in der Verfügbarkeit, sehr lange Bindung | Intransparente Kostenstruktur; prognostizierter Auszahlungsbetrag nicht garantiert; keine Flexibilität in der Verfügbarkeit, sehr lange Bindung | Prognostizierte Rente nicht garantiert; keine Flexibilität in der Verfügbarkeit | Intransparente Kostenstruktur; hohe Spesenbelastung, keine Flexibilität in der Verfügbarkeit | Höheres Risiko durch hohe Aktienanteil; Währungsrisiko bei Angeboten in britischen Pfund | Hohe Nebenkosten, Steuerunsicherheit, hoher Aufwand, Gefahren wie Leerstandsrisiko | Lange Laufzeiten, im allgemeinen nicht an der Börse gehandelt, schwer zu verkaufen | Risiko durch Abhängigkeit vom Dollarkurs, kein laufender Ertrag, Lagerrisiko, hohe Kosten (Spanne An- und Verkauf) | Hohes Fachwissen erforderlich, kaum echte Marktpreise vorhanden | Oft intransparente Kostenstruktur; hohe Spesenbelastung, kaum Flexibilität in der Verfügbarkeit |
Für Pensionsvorsorge geeignet? |
| Nein, Zinssatz zu gering, nur für kurzfristiges Parken von Geld bzw. zur Überbrückung geeignet | Nur bedingt, Ertrag oft nur bei oder knapp über der Inflationsgrenze | Nur bedingt, nur für kurzfristiges Parken von Geld geeignet | Ja | Ja, durch variablen Zinssatz jedoch Zinssenkungen während der Laufzeit möglich | Ja | Ja | Ja | Bedingt (als Basisabsicherung nicht geeignet) | Abhängig von Fondstyp (siehe unten) | Ja (mit Einschränkungen) | Ja (mit Einschränkungen) | Ja (mit Einschränkungen) | Bedingt (als Basisabsicherung nicht geeignet) | Ja (mit Einschränkungen) | Ja | Ja | Ja | Bedingt; nur für erfahrene Anleger; nur als Zusatzprodukt bei bestehender Grundabsicherung | Bedingt; nur für erfahrene Anleger; nur als Zusatzprodukt bei bestehender Grundabsicherung | Bedingt, nur bei Vorliegen bestimmter (finanzieller und steuerlicher) Voraussetzungen | Nein | Nein | Nein | Ja |
Ertrag/Ertragschancen |
| Eher gering, etwas höhere Zinssätze | Ertrag oft nur bei oder knapp über der Inflationsgrenze; etwas bessere Zinsen als bei herkömmlichen Sparprodukten | Gering, höherer Zinssatz als täglich fällige Sparprodukte | Mittel | Mittel | Gering bis mittelmäßig, abhängig von Laufzeit, vor allem am Beginn niedrig | Durch staatliche Prämie bis zum maximal geförderten Betrag bis zu 5,9 % (nach KESt) möglich | Fixe oder variable Verzinsung möglich, Ertrag abhängig von Zinsniveau und Bonität des Ausstellers | Ungewiss, hohe Rendite aber auch hoher Verlust möglich, Ertrag abhängig von Kursentwicklung und Dividende | Keine garantierte Rendite, Höhe des Ertrages abhängig von Fondstyp, schwächere bzw. negative Kursentwicklung über längere Perioden möglich | Zu erwartender Ertrag nur minimal über Sparbuchertrag | Zu erwartender Ertrag abhängig vom allgemeinen Zinsniveau, bei Anleihen außerhalb Europas höhere Ertragschancen (bei höherem Risiko) | Je nach Aktienanteil (siehe Aktien und siehe Anleihen) | Hoher Ertrag ist möglich | Eingeschränkte Ertragschancen | Mittel; höher als bei gemischter Er- und Ablebensversicherung, da kein Risikoanteil | Mittel | Mittel | Je nach gewähltem Fondsportfolio höhere Erträge, aber auch Kapitalverlust möglich | Schwankend, auch Kapitalverlust möglich | Ungewiss | Ungewiss, hohe Verluste möglich | Ungewiss, kein laufender Ertrag, eventuelle Wertsteigerung | Ungewiss, kein laufender Ertrag, eventuelle Wertsteigerung | Minimale Verzinsung durch Kapitalgarantie und staatliche Prämie garantiert (bei widmungsgemäßer Verwendung) |
Sicherheit/Risiko |
| Sehr sicher (seit 1.1.2010 bis € 100.000 durch Einlagensicherung gedeckt), darüber hinausgehende Beträge in Höhe der Konkursquote gedeckt | Abhängig von Produkt (z.B. österreichische Einlagensicherung; IngDiBa - deutsche Einlagensicherung; Bundesschatz - Haftung durch Republik Österreich) | Sehr sicher (seit 1.1.2010 bis € 100.000 durch Einlagensicherung gedeckt), darüber hinausgehende Beträge in Höhe der Konkursquote gedeckt | Sehr sicher (seit 1.1.2010 bis € 100.000 durch Einlagensicherung gedeckt), darüber hinausgehende Beträge in Höhe der Konkursquote gedeckt | Sehr sicher (seit 1.1.2010 bis € 100.000 durch Einlagensicherung gedeckt), darüber hinausgehende Beträge in Höhe der Konkursquote gedeckt | Sehr sicher (seit 1.1.2010 bis € 100.000 durch Einlagensicherung gedeckt), darüber hinausgehende Beträge in Höhe der Konkursquote gedeckt | Sehr sicher (seit 1.1.2010 bis € 100.000 durch Einlagensicherung gedeckt), darüber hinausgehende Beträge in Höhe der Konkursquote gedeckt | Abhängig von Bonität des Ausstellers | Gering, hohe Verluste möglich, abhängig von Unternehmen und Marktentwicklung | Abhängig vom Fondstyp, Kapitalverluste möglich, Rendite abhängig von Marktentwicklung und Qualität des Fondsmanagements | Relativ hoch, geringe Wertschwankungen | Bei Euro-Anleihen: relative hohe Sicherheit, geringe Wertschwankungen; bei Anleihen außerhalb Europas: Risiko (und Ertragschancen) höher, zusätzlich Währungsrisiko | Abhängig von Fondszusammensetzung (siehe Aktien und siehe Anleihen), Verlust ist möglich | Riskant, hohe Wertschwankungen, hohe Verluste möglich | Geringes Risiko (abhängig von Produkt, teilweise nur Teil des Kapitals gesichert) | Garantiezins beträgt derzeit 2,25% auf den Sparanteil; Sparanteil wird zum überwiegenden Teil in festverzinsliche Wertpapiere veranlagt | Garantiezins beträgt derzeit 2,25% auf den Sparanteil; Sparanteil wird zum überwiegenden Teil in festverzinsliche Wertpapiere veranlagt | Garantiezins beträgt derzeit 2,25% auf den Sparanteil; Sparanteil wird zum überwiegenden Teil in festverzinsliche Wertpapiere veranlagt | Je nach Risikokategorie des Fondsportfolios: auch Kapitalverlust möglich | Höheres Risiko durch hohen Aktienanteil; Währungsrisiko bei Angeboten in britischen Pfund | Wertrisiko der Immobilie, durch Kreditfinanzierung Erhöhung des Risikos | Gering, Totalverlust ist möglich | Grundsätzlich hoch, jedoch Wertverlust durch Währungsentwicklung und Preisentwicklung (Schwankungen des Goldkurses) möglich | Wertverlust möglich (Wert abhängig von Angebot und Nachfrage) | Hoch; durch Kursrisiko niedrige Verzinsung möglich |
Übliche Laufzeiten/sinnvolle Mindestbindungsdauer |
| Täglich, keine Fristen | Abhängig von Produkt, zumeist keine Bindefristen | 3 - 36 Monate | 1 - 5 Jahre | 2 oder 4 Jahre, teilweise 6 Jahre möglich | Unterschiedliche Ausgestaltung, maximaler Zinssatz meist nach 4 Jahren erreicht, keine Laufzeitbegrenzung | 6 Jahre | Abhängig von Produkt | Börsennotierte Aktien grundsätzlich jederzeit veräußerbar (abhängig von Nachfrage), durch hohe Wertschwankungen jedoch lange Mindestlaufzeit empfehlenswert | Täglich zum Tageskurs veräußerbar, Rücknahmeverpflichtung durch Fondsgesellschaft | Mind. 1 - 2 Jahre | Mind. 3 - 5 Jahre | Mind. 5 - 7 Jahre | Mind. 7 - 10 Jahre | Garantie nur in Verbindung mit Einhaltung der Laufzeit | Üblich sind sehr lange Laufzeiten ab 10 Jahre, meist 20 Jahre und mehr | Üblich sind sehr lange Laufzeiten ab 10 Jahre, meist 20 Jahre und mehr | Üblich sind sehr lange Laufzeiten ab 10 Jahre, meist 20 Jahre und mehr; auch als Einmalerlag mit sofortiger Verrentung möglich | Üblich sind sehr lange Laufzeiten ab 10 Jahre, meist 20 Jahre und mehr | Üblich sind sehr lange Laufzeiten ab 10 Jahre, meist 20 Jahre und mehr | Langfristig, steuerliche Liebhaberei (Gewinn muss innerhalb von 20 Jahren erreicht werden), Verkauf ev. langwierig | Meist sehr lange Laufzeiten (20 Jahre und länger) | Grundsätzlich jederzeit veräußerbar | Grundsätzlich jederzeit veräußerbar | Mindestlaufzeit 10 Jahre, danach Verlängerung möglich, einzelne Anbieter bieten auch längere Vertragslaufzeiten an |
Folgen bei vorzeitiger Behebung |
| - | Abhängig von Produkt | Zinsverlust: Vorschusszinsen | Zinsverlust: Verzinsung gem. Zinsstaffel (meist im Sparbuch vermerkt) | Zinsverlust: Rückstufung auf Eckzinssatz | Rückverzinsung auf den Basiszinssatz | Verlust der Prämie, ev. Strafgebühr (0,5% von der Vertragssumme), eventuell rückwirkende Zinssatzreduktion | Jederzeit Verkauf möglich: bei vorzeitigem Verkauf (v.a. bei Anleihen mit Fixzinssatz) allerdings Kursrisiko | - | Ausstieg bei ungünstigem Kurs möglich, führt zur Realisierung von Verlusten | Siehe Fonds | Siehe Fonds | Siehe Fonds | Siehe Fonds | Keine Garantie bei vorzeitigem Aussteig, bei vorzeitigem Ausstieg Kapitalverluste möglich | Auszahlung der Rückkaufswerte; vorzeitige Kündigung immer mit großen Verlusten verbunden | Auszahlung der Rückkaufswerte; vorzeitige Kündigung immer mit großen Verlusten verbunden | Auszahlung der Rückkaufswerte; vorzeitige Kündigung immer mit großen Verlusten verbunden | Auszahlung der Rückkaufswerte; vorzeitige Kündigung immer mit großen Verlusten verbunden | Auszahlung der Rückkaufswerte; vorzeitige Kündigung immer mit großen Verlusten verbunden | Steuerrückzahlung, Realisierung eines eventuell eingetretenen Wertverlustes der Wohnung | Oft nicht börsennotiert, Möglichkeit eines vorzeitigen Ausstiegs und Höhe des auszuzahlenden Betrages oft durch Unternehmen festgelegt | - | - | Vorzeitige Behebung nicht möglich |
Anmerkungen |
| Große Zinsunterschiede zwischen einzelnen Instituten | - | Zinssatz verhandelbar, abhängig von Betragshöhe und Bindedauer | - | Rückstufung auf Eckzinssatz auch bei keiner oder zu geringer vorgeschriebener periodischer Einzahlung | Zum Teil große Zinsunterschiede zwischen einzelnen Instituten, unterschiedliche Ausgestaltungen; daher genaue Produktanalyse nötig | Bis zur Förderungsgrenze von 1.200 € pro Jahr empfehlenswert | Aufgrund Spesenbelastung (Kauf, Verwahrung) nicht für kurzfristige Veranlagung geeignet. Eigenemissionen der Bank oft mit begünstigten Spesensätzen. Kündigungsrisiko durch Emittent (Schuldner): einzelne Anleihen ermöglichen Emittent Anleihe vorzeitig zu kündigen. | Achtung bei nicht-börsennotierten Aktien! Wir raten aufgrund fehlender Liquidität von nicht-börsennotierten Aktien ab. | Vor Pensionsantritt rechtzeitiges Umschichten in risikoärmere Veranlagungen; aufgrund hoher Nebenkosten nur bei längerer Veranlagungsdauer sinnvoll (Kompensation der Kaufkosten) | - | - | - | - | - | - | - | - | Angebote mit Kapitalgarantie haben durch die Kosten der Garantie geringere Erträge | - | | - | Am ehesten in Form von Münzen oder Goldbarren, nicht als Schmuck. Bei Goldmünzen gibt es Tageskurse, diese sind üblicherweise auch leicht handelbar. | - | - |